Що являє собою система ДСАГО і як їй користуватися

Кожен російський автомобіліст прекрасно знає про те, що таке ОСАГО і навіщо цей страховий поліс потрібен. Це обов’язковий вид страховки, без якого неможливо законно експлуатувати свій транспортний засіб. Але ось про страхування ДСАГО знають не всі. Насправді це досить поширена система страхування, яка дає автомобілісту додаткові можливості при настанні страхових випадків. Відповідно до закону, який регулює питання з ОСАГО, для кожного страхового випадку передбачено певний ліміт по виплатах постраждалій стороні, а також компенсації збитку, нанесеного застрахованим водієм. І оскільки ОСАГО страхує відповідальність, важливо враховувати, що розмір збитку часом може помітно перевищувати суму, яку може виплатити страховик. Саме з метою підняття лімітів по виплатах передбачена спеціальна автостраховка, яка носить назву ДСАГО. Цей поліс має свої особливості і нюанси оформлення. Також водіям слід точно розуміти, навіщо потрібен цей додатковий поліс, в яких випадках він допомагає і як взагалі його правильно оформляти.

Принцип роботи системи ДСАГО.

Що це

Велика кількість автомобілістів цікавляться, що ж таке система ДСАГО і навіщо вона потрібна водіям. Визначення тут досить просте. Це добровільний вид страхування автоцивільної відповідальності, який виступає лише як доповнення до основного і обов’язковим полісом ОСЦПВ. При цьому кожен прекрасно знає, що таке звичайний ОСАГО і навіщо воно потрібне водієві. ДСАГО виступає як складова частина обов’язкової страховки автоцивільної відповідальності, і купується суто за бажанням самого автомобіліста. На відміну від ОСАГО, ДСАГО обов’язковим не є. Залежно від того, яких збитків або шкоди водій завдав потерпілій стороні або його майну, максимально страхова компанія може здійснити виплати по ОСАГО в розмірі 400-500 тисяч гривень. Ці ліміти регулюються на законодавчому рівні, тобто вони однакові для всіх страховиків і самих страхувальників.

Акція: Розпродаж нових авто 2018-2019 року випуску
У Московському Автомобільному Домі

Lada Vesta
від 434 900 руб
Детальніше

Hyundai Solaris
від 550 000 руб
Детальніше

Kia Rio
від 574 900 руб
Детальніше
Акція: Розпродаж нових авто 2018-2019 року випуску
У Московському Автомобільному Домі

Renault Duster
від 474 000 руб
Детальніше

Hyundai Creta
від 767 000 руб
Детальніше

Toyota RAV4
від 1 406 000 руб
Детальніше

Але таких грошей не завжди достатньо, щоб в повній мірі покрити заподіяну шкоду. В результаті додаткові кошти стягуються з винуватця через суд. Уже в суді приймається рішення про те, що винуватець зобов’язаний за рахунок особистих коштів покрити частину витрат на компенсацію постраждалій стороні. Саме тут виникає необхідність в ДСАГО. За допомогою цього доповнення до обов’язкової страховки можна підвищити ліміт своєї автоцивільної відповідальності. Тим самим можна уникнути виплат зі своєї кишені, а повністю перекласти відповідальність за компенсацію на страхову компанію. Важливо розуміти, що тут мова йде вже про добровільне страхування. Це означає можливість кожного страховика індивідуально визначати, які будуть максимальні виплати і розцінки на додаткову послугу. Це питання законодавством не регулюється. Можна виділити кілька основних особливостей, якими характеризується додаткова страховка:

  • Оформлення здійснюється суто як додаток до свого основного і обов’язково з чинним полісу обов’язкової автоцивільної відповідальності;
  • ДСАГО можна оформити як окрему страховку;
  • Автовласник сам може визначити, яка буде максимальна сума за страховими виплатами. Це безпосередньо впливає на вартість поліса;
  • За поточний рік оформлялися поліси з лімітами від 300 тисяч до 30 мільйонів гривень;
  • Найпоширенішим варіантом страхування з ДСАГО є 1 мільйон гривень.

Але не всі автовласники розуміють, навіщо оформляти цей поліс, і кому він взагалі потрібен. Є кілька категорій водіїв, для яких ДСАГО дійсно може вважатися необхідністю. До них відносяться:

  • Жителі великих міст і мегаполісів. Імовірність ДТП в таких населених пунктах значно вище, ніж в маленьких містах. При цьому потрапити в аварію можна навіть при великому досвіді водіння. Інтенсивний рух і велика кількість автотранспортних засобів підвищують шанс зіткнутися зі страховим випадком;
  • Новачки і початківці автомобілісти. Статистика яскраво свідчить про те, що саме за участю новачків відбувається найбільша кількість аварій і ДТП. Невпевненість, надмірна обережність і неуважність призводять до неприємних ситуацій, де справжнім порятунком може стати страховка зі збільшеними лімітами;
  • Неакуратні водії. Навіть при значному стажі деякі автомобілісти відрізняються занадто агресивним і неакуратним стилем водіння. Щоб мінімізувати власні ризики, ДСАГО стане хорошим доповненням до основної обов’язкової страховки.

Оформляти додатковий поліс чи ні, кожен вирішує для себе сам. Це добровільний захід, що має ряд переваг. Тому варто задуматися щодо користі такого поліса конкретно у вашому випадку.

Додаткові можливості

Оскільки автовласник може добровільно оформляти ДСАГО, кожен має право подумати і при бажанні відмовитися від затії додаткового страхування. Але чи варто відмовлятися, враховуючи правила і можливості цього поліса, питання дуже спірне. Діючі правила ДСАГО передбачають, що автомобіліст може за власним бажанням додатково застрахувати себе від відшкодування збитків постраждалій стороні, які стандартний поліс ОСАГО покрити не може. Є одна основна причина, чому попит на ДСАГО досить значний. Це факт збільшення лімітів по страхових виплатах. Адже коли ОСАГО покриває лише частину, то всю решту суми доведеться виплачувати з власної кишені. А часом завдані збитки можуть істотно перевищувати ліміт в 400 або 500 тисяч гривень. ДСАГО, що дає кілька додаткових можливостей, багатьма розглядається як потенційно вигідне вкладення у власну безпеку і збереження свого бюджету. Це обумовлено декількома причинами:

  • ДСАГО дозволяє розраховувати на компенсацію більшої суми, ніж на законодавчому рівні передбачено по обов’язкового автострахування;
  • Якщо ОСАГО не може в повній мірі покрити збитки по страховий випадок, страхова компанія звертається до ДСАГО клієнта, що дозволяє вже за полісом з великими лімітами вирішити проблему з постраждалою стороною;
  • Оформлення додаткової страховки не передбачає великих фінансових витрат. Зазвичай вона коштує від 0,1 до 0,3% від суми збитку, яку вибирає сам клієнт. Якщо автомобіліст хоче підняти ліміт до 1 мільйона гривень, то за оформлення доповнення до ОСАГО буде потрібно заплатити від 1000 до 3000 гривень за рік дії страховки. Сума не така вже й велика, враховуючи всі можливості і переваги поліса.

Якщо водій розуміє, що він в своїх умовах експлуатації автомобіля ризикує стати учасником ДТП, виявитися винною стороною, ймовірність виплат постраждалим зі своєї кишені можна мінімізувати. Для цього і передбачено спеціальне доповнення. Важливо розуміти, що ДСАГО дозволяє розширити можливості своєї автоцивільної відповідальності. Ремонт своєї машини, будучи винуватцем події, все одно доведеться оплачувати самому. Для подібних випадків використовується вже інший вид страхування.

нюанси оформлення

Автомобіліст має можливість отримати додаток до свого основного і обов’язкового страхового полісу. Причому оформляється ДСАГО як разом з основним ОСАГО, так і окремо від нього. Головне, щоб на момент підписання ОСАГО був чинним. Але для зручності самого клієнта краще одночасно оформляти основну страховку і доповнення до неї. Це дозволить за один похід в офіс компанії вирішити відразу всі питання. Існує певна схема, по якій здійснюється оформлення:

  • Клієнт приходить в офіс своєї страхової компанії, де він оформляв ОСАГО, або де хоче оформити новий обов’язковий поліс разом з додатковим;
  • У компанії потрібно подати заяву. Воно передбачає встановлений зразок. У заяві вказується прохання укласти додаткову угоду;
  • До заяви додається пакет необхідних документів;
  • Після отримання всіх паперів фахівець заповнює необхідні папери і вносити зміни в електронну базу;
  • Завершує процедуру підписання угоди і оплата відповідно до обраного тарифу та розміру збільшеного ліміту.

В результаті клієнт отримує на руки поліс, один примірник договору, а також оригінал квитанції, яка підтверджує факт оплати. Дуже важливо зберегти всі ці папери. Слід вибрати спеціальне місце, де документи будуть завжди знаходитися. Їх збереження має величезне значення, оскільки всі ці папери стануть в нагоді при настанні страхового випадку. При їх відсутності вам можуть відмовити в компенсації.

документи

Оформлення і покупка доповнення до основного полісу автострахування передбачає пред’явлення в офісі свого страховика певних документів. Цей перелік складається з:

  • посвідчення водія;
  • ПТС або іншого документа для посвідчення особи власника автотранспорту;
  • документа для підтвердження реєстрації автомобіля;
  • цивільного паспорта;
  • чинного поліса.

Якщо ви вперше прийшли оформляти ОСАЦВ і хочете доповнити його ДСАГО, коли останній пункт виключається. Всі інші папери будуть потрібні в обов’язковому порядку. Як ви наочно бачите, пакет документів стандартний, нічого особливого від клієнта не потрібно. Та й сама процедура оформлення займає небагато часу.

Умови угоди

ДСАГО оформляється на основі типового договору, який в кожній окремій страховій компанії практично ідентичний. Розрізняються лише певні окремо обумовлюються умови, а також питання вартості. Але все поліси об’єднує ряд додаткових умов. Їх потрібно знати обов’язково всім тим, хто планує оформити ДСАГО. В основному мова йде про страхові випадки, які не потрапляють під категорію, що передбачає обов’язкове відшкодування. Тобто страховик не виплатить гроші, якщо:

  • ДТП виникло внаслідок вибухів ядерних боєприпасів, або ж через світлових і радіаційних випромінювань;
  • клієнт умисно вчинив аварію, і цей факт був доведений;
  • ДТП сталося під час воєнних дій;
  • причиною ДТП стали масові народні хвилювання;
  • постраждалий автотранспорт вилучали представники державних органів.

Не варто забувати про питання формування суми компенсації постраждалій стороні. Розмір виплати формується з декількох складових. А саме:

  • доходів третьої сторони через страхового випадку;
  • судових витрат;
  • будь-яких задокументованих витрат, безпосередньо пов’язаних з ДТП та усуненням наслідків.

Коли прописаної в договорах страховки суми виявляється недостатньо для повного покриття всіх збитків потерпілої сторони, винуватець зобов’язується виплатити решту з власної кишені. У зв’язку з цим досвідчені автомобілісти і юристи радять підписувати ДСАГО, де передбачається сума компенсації більш 1 мільйона гривень. Стандартно договір розрахований на 1 рік. Але в певних ситуаціях, якщо вдасться домовитися з конкретною страховою компанією, термін можна скоротити. Якщо страховик виявить, що клієнт порушує умови чинного договору, він має право в односторонньому порядку розірвати угоду. Аналогічним правом володіє і сам клієнт. Розірвання можливо при зміні власника, а також при позбавленні страхової компанії ліцензії на здійснювану діяльність.

неустойка

Ніхто не буде заперечувати той факт, що часом отримати компенсацію за страховим полісом дуже складно. Досить часто страхові компанії, спираючись на ті чи інші причини, відмовляються від виплат своїм клієнтам. Це і зрозуміло, адже компанія не зацікавлена ??в подібних платежах, а хоче мінімізувати будь свої фінансові втрати. Якщо відмова є вигаданим і безпідставним, клієнт має законне право подати до суду. Причому це настійно рекомендується зробити в окремих випадках, якщо страховик не збирається виконувати взяті на себе зобов’язання. Коли рішення дійсно не відповідає договору, і компанія незаконно відмовила у виплатах, суд стає на сторону заявника. Судовим рішенням вся компенсація буде виплачена. Додатково клієнт може розраховувати на компенсацію. Відповідно до закону, вона становить 3% від тієї суми, яка передбачена договором. Причому ці 3% компанія зобов’язані виплатити за кожен прострочений день. Відлік прострочення починає через 20 днів після того, як клієнт подав заяву. Страховик зобов’язується компенсувати всі витрати клієнта на суд. Плюс суд ухвалить виплату штрафу з боку страхової компанії, який складає 50 тисяч гривень.

Можливі особливі випадки

Основні особливості ДСАГО діють у всіх страхових компаній. Але все ж існує різниця в умовах договору, оскільки їх страховик може визначати індивідуально. Саме такі особливі умови призводять до особливих випадках, коли виникають конфліктні ситуації між сторонами і клієнт не може отримати компенсацію. Одним з варіантів виникнення конфліктної ситуації є оформлення полісів ОСАЦВ і ДСАГО у різних компаній. Це призводить до конфлікту інтересів, які в основному негативно обертаються тільки для страхувальника, просто не отримує виплати. Є ще кілька підводних каменів, про які автомобілісту слід знати до оформлення договору і при його використанні при настанні страхових випадків:

  • Незважаючи на те, що програми КАСКО і ДСАГО істотно відрізняються і один з одним не стикуються, в деяких страхових передбачається оформлення доповнення до ОСАГО в якості опції КАСКО. Звучить дивно, але це факт;
  • В якості причини відмови у виплаті страхових компаній часто пред’являють претензію, що винуватець події не відправив ТЗ на огляд. Хоча по факту відповідного вимоги страхова не висувала;
  • Виплати по ОСАГО гарантуються РСА. А ось у випадку з ДСАГО ніяких офіційних державних гарантій не передбачено. Тому вкрай важливо, щоб цей вид доповнення до страховки оформлявся тільки через перевірені, надійні і добре себе зарекомендували компанії;
  • Коли клієнт оформляє ДСАГО з лімітом понад 1,5 мільйона гривень, при настанні страхового випадку страховик може вимагати проведення додаткового огляду для транспортного засобу.

Проблема ДСАГО полягає у відсутності жорсткого регулювання з боку держави. Через це поліс часто використовують шахраї, які мають доступ до великої кількості лазівок. Зовсім не виключається факт підробки договору. При покупці доповнення до ОСАГО уважно перевіряйте, чи є на полісі захисні голограми, водяні знаки, офіційні печатки та ін. Не рекомендується оформляти договір так званим заднім числом. Цей факт легко перевірити, чим активно користуються недобросовісні страховики. Якщо буде виявлено, ніж договір оформлявся заднім числом, це стане підставою для відмови по виплатах.

До кого звертатися

Кожен клієнт сам вирішує, де саме він буде оформляти додаткову страховку зі збільшеним лімітом виплат за страховими випадками. Але тут рекомендується відштовхуватися від кількох основних чинників:

  • наявність ліцензії;
  • дані в реєстрі;
  • відгуки клієнтів;
  • наявність офісів.

Деякі відштовхуються суто від вартості поліса, намагаючись заощадити на страховці. Але це неправильний підхід, оскільки часто занижена ціна виявляється прийомом ненадійних і несумлінних компаній, отримати виплати від яких в подальшому буде дуже складно. Тому автомобілісти відштовхуються від перевірених і давно існуючих компаній, які встигли заробити позитивну репутацію і користуються популярністю серед клієнтів. Такими зараз вважаються:

  • Ингосстрах;
  • Росгосстрах;
  • Згода;
  • РЕСО;
  • ренесанс;
  • Уралсиб;
  • ЖАСО тощо.

Кожна компанія передбачає наявність власних спеціальних умов щодо ДСАГО. Рекомендується відвідати кілька офісів, або звернутися в компанії по телефону, щоб дізнатися всі подробиці. Вивчивши відразу кілька варіантів, клієнт зможе вибрати для себе оптимальний з тих чи інших індивідуальних критеріям. І хоча ДСАГО зовсім не є обов’язковим, цей поліс виявляється вкрай корисним у багатьох ситуаціях. Варто уважно подумати щодо оформлення додаткового договору та проаналізувати потенційні ризики при використанні стандартного ОСАГО. Щоб не ризикувати і зберегти свій бюджет, деколи краще витратити трохи більше на страховку, ніж потім виплачувати повну суму за шкоду зі своєї кишені.

Ссылка на основную публикацию