Що таке франшиза в КАСКО і як вона працює

Автострахування вже стало обов’язковою процедурою для кожного автовласника. Кожен власник такого майна розуміє всю серйозність покладених на нього зобов’язань, усвідомлює тягар відповідальності і беззастережно підписує договір про страхування авто. При оформленні поліса КАСКО спливає таке поняття, як франшиза. Що це, як працює цей інструмент, для чого він потрібен і чи потрібен взагалі? Розмова у нас буде важливий і цікавий.

Що означає поняття франшизи у страхуванні

Поняття франшизи є поширеним, зустрічається воно не тільки в області автострахування. Ми не будемо сильно заглиблюватися в суть економічного поняття, а постараємося розповісти простими словами що таке франшиза в страхуванні КАСКО, щоб кожен зміг зрозуміти суть цього явища.

Акція: Розпродаж нових авто 2018-2019 року випуску
У Московському Автомобільному Домі

Lada Vesta
від 434 900 руб
Детальніше

Hyundai Solaris
від 550 000 руб
Детальніше

Kia Rio
від 574 900 руб
Детальніше
Акція: Розпродаж нових авто 2018-2019 року випуску
У Московському Автомобільному Домі

Renault Duster
від 474 000 руб
Детальніше

Hyundai Creta
від 767 000 руб
Детальніше

Toyota RAV4
від 1 406 000 руб
Детальніше

Під цим поняттям розуміється певна ступінь участі автовласника в ризику, покладається на страховика. Іншими словами, франшиза має на увазі під собою деяку частку збитку, яка буде оплачуватися власником авто (і за сумісництвом страхувальника) при страховому випадку.

Величина франшизи прописується в договорі, згідно з яким буде здійснюватися страхування ТЗ. Цей показник може бути фіксованим або виражатися у вигляді процентного співвідношення. Якщо брати середнє значення, то отримаємо 10% від загальної суми страховки. На цифрах буде більш зрозуміло. Візьмемо для прикладу договір на 80 тис. гривень – це буде загальна сума збитку. По франшизі страхувальнику буде виплачено тільки 72 тис. гривень.

Цей приклад відображає загальну картину відносин між страхувальником і страховиком при оформленні франшизи. Великий вплив робить варіант франшизи, який був обраний страхувальником під час укладання КАСКО. Далі ми якраз будемо розглядати існуючі варіанти цього інструменту, тим більше що таке франшиза при КАСКО ми вже розібрали, тому можемо сміливо просуватися далі.

Варіанти франшизи при оформленні поліса КАСКО

Франчайзинг за час свого існування розділився на кілька різновидів. В області автострахування застосовується тільки кілька варіантів. Щоб зрозуміти, як працює франшиза в КАСКО, необхідно розглянути кожен з них.

умовна франшиза

Така варіація страхового інструменту грунтується на фіксованій виплати по збитку. В межах цієї суми страхувальник може самостійно ремонтувати своє ТЗ, без підключення страхової компанії. У разі перевищення величини збитку всі витрати по ремонту будуть оплачуватися страховиком.

Візьмемо для прикладу договір з франшизою 10 тис. Якщо страховий випадок призвів до необхідності проведення ремонту авто на 7 тис., То всі витрати покриває власник ТЗ. Якщо ремонт коштуватиме, наприклад, 15 тисяч, то ця сума повністю буде виплачуватися страховою компанією.

З одного боку, поліс КАСКО з такою франшизою однаково вигідний обом учасникам угоди. Але на практиці умовний франчайзинг зустрічається вкрай рідко. Причина криється в побоюваннях страховиків, адже власник авто може спеціально збільшити збитки, яких було завдано машині. Так само можуть надходити і страхові компанії.

безумовна франшиза

Тут головною особливістю і відмінністю від попереднього варіанту франчайзингу є обов’язкова участь страхувальника в ремонті машини. Для вираження ступеня участі може використовуватися відсоток або фіксована сума.

І знову звернемося до прикладу. Візьмемо франшизу в 5 тис. Відповідно до такого договору страхувальник буде самостійно виплачувати ремонт в межах цієї суми. Якщо ремонт потягнув на 4 тис., То страхова організація не братиме участь у відновленні ТС. В такому випадку, наприклад, на 10 тис. Страховик виплатить своєму клієнтові 5 тисяч, а решта буде оплачувати власник машини.

Франшиза може складати відсоток. У цьому випадку обидві сторони при будь-якому страховому випадку братимуть участь в ремонті авто. Наприклад, франшиза становить 10%. Якщо ремонт вимагає вкладення 10 тис., Компанія виплачує своєму клієнтові тільки 9 тисяч, а решту доплачує власник.

тимчасова франшиза

Такий інструмент передбачає установку певного періоду, протягом якого буде діяти страховий поліс. Це можуть бути тільки робочі дні тижня, що актуально для машини, яка використовується для роботи. Також може бути обраний певний сезон. Такий поліс обійдеться дешевше, але він не буде покривати страхові випадки, які виникли, наприклад, у вихідні дні, на які страховка не поширюється.

динамічна франшиза

Такий варіант може вибиратися тільки досвідченими водіями, які бездоганно володіють майстерністю водіння і поведінки на дорозі. В основі такого страхування лежить історія виплат і їх кількість. Ці дані прив’язуються до розміру страхового поліса.

Перший страховий випадок оплачується максимально. При кожному наступному випадку сума виплат буде знижуватися за регресивною шкалою. Зазвичай розмір понижувальної ставки знаходиться в межах 5%.

Є й інші варіанти франшизи, але вони рідко практикуються, тому розглядати їх немає сенсу. Російські страхові компанії найчастіше використовують безумовну франшизу.

Переваги та недоліки оформлення КАСКО по франшизі

Кожен страховий інструмент перед використанням на практиці потрібно детально вивчити і обов’язково розглянути його позитивні і негативні сторони. Ця інформація дозволить отримати більш повну і чітку картину.

Почнемо з позитивних моментів, їх більше ніж негативних характеристик:

  1. Істотна економія на покупці КАСКО. Вартість поліса зазвичай є обернено пропорційною ставкою по франшизі. Чим більше страхувальник буде брати участь у ризиках, тим менше йому доведеться платити за поліс.
  2. Незначний збиток не вимагає звернення до страхової компанії для фіксування страхового випадку. Відшкодування виявляється невеликим, тому витрачати час на його оформлення і отримання невигідно. У таких випадках ремонт може проводитися відразу ж, без очікування завершення процедури оформлення.
  3. Встановлений поріг дозволяє не вносити дрібні пошкодження в страхову історію по автомобілю. В результаті історія виходить бездоганною при наявності дрібних пошкоджень, що збільшує знижки і бонуси від страховика.

Список недоліків складається з наступних моментів:

  1. Банківські установи вкрай рідко розглядають варіанти таких страховок, тому на кредитне авто не оформляється такий договір.
  2. Недобросовісні страховики навмисно занижують розмір збитку, заподіяного автомобілю. Експерти роблять таку оцінку, при якій виплата по конкретному страховому випадку не виходить за межі встановленого порога. Шахрайство такого роду зустрічається в полісах з фіксованою франшизою.

Що таке франшиза по КАСКО, її плюси і мінуси вивчили і детально розглянули. Можна просуватися далі.

Особливості страхування по франшизі

КАСКО з франшизою має низку особливостей, про які часто замовчують страховики, а власник авто дізнається про них тільки після підписання договору або настання страхового випадку.

  1. По відношенню до винуватця страхового випадку можна застосувати регресну вимогу. Буде потрібно звернутися до страховика, від якого надійшло відшкодування. Робимо копію поліса, беремо квитанцію на франшизу, відшкодування вартості заподіяного збитку, техпаспорт і свідоцтво. Докладаємо до цих документів реквізити для переказу грошей.
  2. Термін позовної давності становить один рік. Протягом цього часу постраждала особа може звертатися до винуватця за компенсацією.
  3. Договір на оформлення поліса з франшизою потрібно читати дуже і дуже уважно. Не повинно залишатися незрозумілих для вас моментів. Ще краще звернутися до договору до фахівця, який вивчить документ і винесе свій вердикт за його умовами.
  4. Погоджуватися на франшизу потрібно тільки в тому випадку, якщо сімейний бюджет дозволяє брати на себе певну частку фінансових зобов’язань.
  5. Вигода по франшизі для страхувальника давно прорахована страховими компаніями. За рахунок такого механізму можна скоротити внесок за полісом не більше ніж на 60%. У рублях ця економія може варіюватися в межах 3 – 25 тис. гривень.
  6. Незначні пошкодження доведеться оплачувати зі своєї кишені. Пам’ятайте про це при оформленні КАСКО з франшизою. За рахунок цього страховики економлять свої кошти.

Коли слід відмовитися від такого варіанту захисту

У деяких випадках краще, ніж поліс КАСКО з франшизою нічого немає, і водій розглядає тільки цей варіант. Але є і такі випадки, при яких категорично не можна укладати такий договір. Розглянемо їх детально:

  1. Агресивний стиль водіння, молодецтво і високі швидкості зроблять такий поліс невигідним і збитковим для водія.
  2. Невеликий досвід водіння і часте потрапляння в дрібні ДТП. В цьому випадку доведеться постійно проводити дрібний ремонт за свої гроші, а страховик буде залишатися в стороні.
  3. Заставний автомобіль.
  4. Водії в солідному віці.
  5. Відсутність вільних коштів, які в будь-який момент можуть бути використані на проведення ремонтних робіт.

Франшиза схожа на медаль, в якій є дві сторони. З одного боку, вона дозволяє економити на оформленні страховки. Але з іншого боку, потрібно бути готовим до усунення дрібних пошкоджень, які можуть виникати з різною частотою з вини третіх осіб або в результаті різних форс-мажорів.

Ссылка на основную публикацию